Crypto กำลังเปลี่ยนแปลงเกมสินเชื่อที่อยู่อาศัยสำหรับครัวเรือนที่มีรายได้น้อยอย่างไร?

ในฐานะนักวิเคราะห์ที่มีประสบการณ์มากกว่าสองทศวรรษ ฉันพบว่าตัวเองทั้งรู้สึกทึ่งและระมัดระวังในการตรวจสอบข้อมูลนี้ ในแง่หนึ่ง เป็นเรื่องน่าทึ่งที่ได้เห็นการเติบโตอย่างรวดเร็วของการยอมรับสกุลเงินดิจิทัล และผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นต่อตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัยและรถยนต์ ความสัมพันธ์ระหว่างการเป็นเจ้าของ crypto ที่เพิ่มขึ้นและการจำนองที่มากขึ้น นำเสนอเรื่องราวที่น่าสนใจเกี่ยวกับการใช้ประโยชน์จากผลกำไรจากสินทรัพย์ดิจิทัลเพื่อรับประกันการชำระเงินดาวน์ที่มากขึ้น

นักวิเคราะห์จากกระทรวงการคลังของสหรัฐอเมริกาได้ตรวจสอบบันทึกของ Internal Revenue Service ของครัวเรือนที่ประกาศสินทรัพย์ cryptocurrency ในภาษีประจำปี และค้นพบการเพิ่มขึ้นอย่างมากเกือบสามเท่าในการเป็นเจ้าของ crypto ตั้งแต่ปี 2020 ถึง 2021 ซึ่งเป็นปีภาษีล่าสุดที่มีข้อมูลที่เข้าถึงได้

ในปี 2021 ภูมิภาคที่เกี่ยวข้องกับสกุลเงินดิจิทัลมากที่สุดพบว่ามีจำนวนการจำนองใหม่และสินเชื่อรถยนต์เพิ่มขึ้นอย่างมาก รวมถึงยอดคงค้างในปีต่อ ๆ ไป

กำไรจาก Crypto และการจำนองที่มากขึ้น

รายงานเปิดเผยว่าสำหรับครัวเรือนที่มีรายได้น้อยในพื้นที่ที่มีการเข้ารหัสลับสูง อัตราการจำนองเพิ่มขึ้นจาก 4.1% ในเดือนมกราคม 2020 เป็น 15.4% ในเดือนมกราคม 2024 ซึ่งสูงขึ้นเกือบสี่เท่า ยอดจำนองเฉลี่ยเพิ่มขึ้นมากกว่า 150% จากเกือบ 172,000 ดอลลาร์เป็นมากกว่า 443,000 ดอลลาร์เล็กน้อย ซึ่งบ่งชี้ว่ากำไรจากการขาย crypto อาจช่วยให้มีเงินดาวน์มากขึ้น

ในฐานะนักลงทุน crypto ที่อาศัยอยู่ในภูมิภาคที่มี crypto สูง ฉันสังเกตเห็นรายได้เฉลี่ยประมาณ 40,664 ดอลลาร์ ระดับรายได้นี้นำไปสู่อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้จำนองที่ 0.53 ซึ่งเกินขีดจำกัดที่แนะนำที่ 0.36 และแม้แต่ 0.43 ที่จำเป็นสำหรับสินเชื่อมาตรฐานบางประเภท รายงานดังกล่าวทำให้เกิดความเสี่ยงต่ออัตราส่วนที่สูงนี้ เนื่องจากมีความสัมพันธ์กับความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้ที่สูงขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงเศรษฐกิจตกต่ำหรือวิกฤตการณ์ทางการเงิน

ในทางตรงกันข้าม ครัวเรือนที่มีรายได้ต่ำในภูมิภาคที่มีสกุลเงินดิจิทัลหนักน้อยกว่า มักจะมีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้น้อยกว่าประมาณ 0.19 ยอดจำนองเฉลี่ยของพวกเขาอยู่ที่ประมาณ 136,481 ดอลลาร์ ในขณะที่รายได้ของพวกเขาอยู่ที่ 35,950 ดอลลาร์ นี่อาจบอกเป็นนัยว่าการเติบโตของหนี้จำนองที่เห็นเมื่อเร็ว ๆ นี้อาจจะกระจุกตัวอยู่ในพื้นที่ที่มีการเข้ารหัสลับสูง ซึ่งอาจนำไปสู่ความไม่มั่นคงทางการเงินที่เพิ่มขึ้น

ระหว่างปี 2020 ถึง 2024 อัตราการผิดนัดจำนองลดลงอย่างสม่ำเสมอ ซึ่งแสดงให้เห็นว่าครอบครัวที่มีรายได้น้อยลดลงอย่างมาก สิ่งที่น่าสนใจคือการลดลงของการชำระเงินจำนองล่าช้านั้นมีความสม่ำเสมอ ไม่ว่าพื้นที่ดังกล่าวจะมีส่วนเกี่ยวข้องกับสกุลเงินดิจิทัลสูงหรือต่ำก็ตาม

ในภูมิภาคที่มีกิจกรรมการเข้ารหัสลับสูงและผู้ที่มีกิจกรรมการเข้ารหัสต่ำในครัวเรือนที่มีรายได้น้อย อัตราการกระทำผิดกฎหมายลดลง 4.2% และ 3.8% ตามลำดับในปี 2020 อย่างไรก็ตาม การลดลงมีนัยสำคัญมากขึ้นในพื้นที่ที่มีกิจกรรมการเข้ารหัสลับสูง สำหรับครอบครัวที่มีรายได้สูง มีการเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยในอัตราการกระทำผิดกฎหมาย ณ ไตรมาสแรกของปี 2024 อัตราการผิดนัดชำระหนี้ได้แตะระดับต่ำสุดในรอบ 15 ปี โดยอยู่ที่ประมาณ 1.7% และไม่มีข้อบ่งชี้ถึงความทุกข์ทรมานหรือข้อกังวลใด ๆ ในพื้นที่ที่มีการเข้ารหัสลับสูง

หนี้สินเชื่อรถยนต์พุ่งแตะ $1.6T พื้นที่ Crypto เพิ่มขึ้นมากที่สุด

พูดง่ายๆ ก็คือ ณ ต้นปี 2024 หนี้สินเชื่อรถยนต์รวมพุ่งทะลุ 1.6 ล้านล้านดอลลาร์ หนี้นี้เพิ่มขึ้นอย่างมากในกลุ่มครัวเรือนที่มีรายได้น้อย โดยเฉพาะอย่างยิ่งในภูมิภาคที่มีความเสี่ยงต่อสกุลเงินดิจิทัลสูง ตั้งแต่ปี 2020 ถึง 2024 จำนวนสินเชื่อรถยนต์โดยเฉลี่ยสำหรับครัวเรือนที่มีรายได้น้อยเพิ่มขึ้น 52% ในพื้นที่ที่มีการเข้ารหัสลับสูง ในขณะที่เพิ่มขึ้นเพียง 38% ในพื้นที่ที่มีส่วนเกี่ยวข้องกับการเข้ารหัสลับน้อยกว่า สิ่งนี้อาจบอกเป็นนัยว่าผู้คนอาจใช้รายได้หรือโชคลาภจากสกุลเงินดิจิทัลบ่อยกว่าในการซื้อยานพาหนะ

ในทางกลับกัน ในช่วงเวลานั้น ทั้งครอบครัวชนชั้นกลางและครอบครัวที่ร่ำรวยสังเกตเห็นปริมาณสินเชื่อรถยนต์โดยทั่วไปลดลง อย่างไรก็ตาม ผู้อยู่อาศัยในภูมิภาคที่มีการนำ crypto มาใช้สูงอาจสังเกตเห็นการลดลงเพียงเล็กน้อยหรือเพิ่มขึ้นเล็กน้อยแทน

โดยไม่คำนึงถึงการเปลี่ยนแปลงในรูปแบบการให้กู้ยืม การผิดนัดชำระสินเชื่อรถยนต์ยังคงค่อนข้างคงที่สำหรับทั้งบุคคลชนชั้นกลางและผู้มั่งคั่ง สิ่งนี้ชี้ให้เห็นว่าการเพิ่มขึ้นของสินเชื่อรถยนต์ไม่ได้นำไปสู่ความยากลำบากทางการเงินอย่างมีนัยสำคัญในกลุ่มเหล่านี้

2024-12-02 00:52